연봉 5천만 원 계약했는데, 왜 통장에는 350만 원만 들어오죠?
첫 월급을 받고 당황하는 직장인들이 많습니다. 연봉 계약서에 적힌 숫자와 실제 입금액 사이에는 '세금'과 '4대보험'이라는 거대한 강이 흐르기 때문입니다.
내 월급이 어디서 어떻게 빠져나가는지 정확히 아는 것이 재테크의 시작입니다. 단순한 숫자 계산을 넘어, 연봉 협상 시 반드시 체크해야 할 2025년 기준 실수령액의 비밀을 파헤쳐 봅니다.
2025년 연봉 실수령액표 미리보기 (구간별 분석)
연봉이 오르면 기분은 좋지만, 그만큼 떼어가는 세금의 비율(누진세율)도 높아집니다.
가장 많은 직장인이 분포한 연봉 구간대별 예상 실수령액을 정리했습니다. 2024~2025년 4대보험 요율과 근로소득세 간이세액표를 기준으로 한 추정치입니다.
[표 1] 2025년 연봉별 월 예상 실수령액 (비과세 식대 20만 원 포함 가정)
연봉 (세전) | 월 급여액 | 공제액 합계(예상) | 월 실수령액(예상) | 비고
3,000만 원 | 250만 원 | 약 28만 원 | 약 222만 원 | 사회초년생 구간
4,000만 원 | 333만 원 | 약 46만 원 | 약 287만 원 | 대리급 평균
5,000만 원 | 416만 원 | 약 67만 원 | 약 349만 원 | 과장급 진입
8,000만 원 | 666만 원 | 약 139만 원 | 약 527만 원 | 소득세 급증 구간
1억 원 | 833만 원 | 약 198만 원 | 약 635만 원 | 억대 연봉의 현실
※ 부양가족 수 1인(본인), 비과세 급여 조건에 따라 실제 금액은 달라질 수 있습니다.
연봉 1억 원이 되어도 실제 통장에 찍히는 돈은 월 640만 원 수준입니다. 월 200만 원 가까이 세금과 보험료로 공제되기 때문입니다.
4대보험 요율과 소득세 계산의 비밀
'세후 계산기'의 결과값이 다른 이유는 공제 항목의 계산 방식이 복잡하기 때문입니다.
내 월급을 깎아먹는 주범, 공제 항목들은 기술적으로 다음과 같이 구성됩니다.
국민연금 (4.5%): 월 소득의 4.5%를 뗍니다. 상한액과 하한액이 정해져 있어 고소득자라도 무한정 내지는 않습니다.
건강보험 (약 3.545%): 매년 조금씩 인상되는 추세입니다. 장기요양보험료가 건강보험료의 특정 비율로 추가 부과됩니다.
고용보험 (0.9%): 실업급여의 재원이 됩니다.
근로소득세 & 지방소득세: 급여 구간에 따라 누진세율이 적용됩니다. 부양가족 수가 많을수록 세금이 줄어듭니다.
작가의 팁:
연봉 협상 시 '세후 금액'을 기준으로 제시하는 것이 유리할 때가 있습니다. 회사 측에 세전 금액 역산출을 요청하면, 내가 원하는 실수령액을 맞추기 위한 정확한 연봉을 알 수 있습니다.
비과세액 식대 20만 원의 위력과 절세 전략
2023년부터 식대 비과세 한도가 월 10만 원에서 20만 원으로 상향되었습니다.
이것이 왜 중요할까요? 비과세액은 세금을 매기는 기준(과세표준)에서 제외되기 때문입니다.
예시 상황:
월 급여 300만 원 (식대 별도 없음) → 300만 원 전체에 세금 부과.
월 급여 300만 원 (식대 20만 원 포함) → 280만 원에 대해서만 세금 부과.
따라서 4대보험료와 소득세가 줄어들어 실수령액이 소폭 상승합니다.
급여명세서에 식대, 자가운전보조금, 육아수당 등이 '비과세'로 제대로 분류되어 있는지 반드시 확인해야 합니다.
퇴직금 포함 vs 별도, 연봉 계약의 함정
구인공고를 볼 때 가장 주의해야 할 롱테일 키워드는 바로 '퇴직금 포함 연봉'입니다.
연봉 4,000만 원이라고 해서 갔는데, 알고 보니 퇴직금이 포함된 금액이라면 어떻게 될까요?
[표 2] 퇴직금 포함 여부에 따른 급여 차이 비교
구분 | 퇴직금 별도 (일반적) | 퇴직금 포함 (악조건) | 차이점
연봉 총액 | 4,000만 원 | 4,000만 원 | 동일
계산 방식 | 4,000 ÷ 12개월 | 4,000 ÷ 13개월 | 나누는 분모가 다름
월 세전 급여 | 약 333만 원 | 약 307만 원 | 월 26만 원 손해
법적 성격 | 매년 적립 후 퇴사 시 지급 | 월급에 쪼개서 지급 (위법 소지 있음) | 계약서 확인 필수
퇴직금 포함 계약은 월 실수령액을 크게 떨어뜨립니다. 입사 전 근로계약서 조항을 꼼꼼히 살피는 것이 경제적 손실을 막는 지름길입니다.
프리랜서와 아르바이트의 실수령액 계산법
정규직이 아닌 프리랜서나 아르바이트는 계산 방식이 다릅니다.
3.3% 프리랜서:
4대보험 가입 의무가 없습니다.
총 지급액에서 3.3% (소득세 3% + 지방세 0.3%)만 떼고 받습니다.
예: 100만 원 지급 → 96만 7천 원 수령.
매년 5월 종합소득세 신고 때 환급받거나 더 낼 수 있습니다.
아르바이트 (주휴수당):
주 15시간 이상 근무 시 주휴수당이 발생합니다.
월 60시간 이상 근무 시 4대보험 가입 대상이 되어 실수령액이 줄어들 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 세후계산기 결과와 실제 입금액이 몇만 원 차이가 나요. A. 부양가족 수, 6세 이하 자녀 유무, 그리고 회사마다 적용하는 4대보험 공제 방식(전월 소득 기준 vs 당월 소득 기준)에 따라 오차가 발생할 수 있습니다. 계산기는 '예상치'로 참고만 하세요.
Q2. 상여금(보너스)도 세금을 떼나요? A. 네, 뗍니다. 상여금도 근로소득에 포함되므로 해당 월의 급여와 합산되어 세금이 원천징수됩니다. 상여금이 나오는 달은 세금 구간이 올라가 평소보다 공제율이 높을 수 있습니다.
Q3. 2025년에 4대보험료가 또 오르나요? A. 건강보험료율과 장기요양보험료율은 인구 고령화로 인해 매년 소폭 인상되는 추세입니다. 정확한 2025년 확정 고시율은 연말 보건복지부 발표를 확인해야 합니다.
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